Todas las formas de financiar un funeral o cremación prepagados — Clasificadas por seguridad

Pagar por adelantado un funeral o una cremación puede proteger a su familia de gastos repentinos y garantizar que sus deseos se cumplan exactamente como usted los ha planeado. Pero la forma en que financie ese plan es tan importante como lo que elija.

Algunos métodos de financiación son seguros, protegidos y flexibles. Otros conllevan riesgos que quizá no se den cuenta hasta que sea demasiado tarde. A continuación, le ofrecemos una clasificación clara y sencilla, de más seguro a más arriesgado.

🥇 1. Plan previo financiado con un seguro de vida (el más seguro)

A primera vista, esto podría parecer un «seguro de gastos finales», pero es muy diferente. Un plan previo financiado con un seguro de vida está diseñado específicamente para pagar por adelantado los arreglos funerarios o de cremación, y funciona como la mayoría de las personas desearían que funcionaran las cuentas fiduciarias.

Cómo funciona en términos sencillos:

• Su dinero se deposita en una cuenta protegida. Cuando usted paga por adelantado, sus fondos se depositan en una cuenta de garantía bloqueada basada en un seguro a su nombre.
• Crece con el tiempo. Lo que usted deposita es el capital, y en el momento del fallecimiento, la funeraria (o su familia) recibe el capital más todos los intereses devengados.
• Funciona como una cuenta bancaria pagadera al fallecimiento (POD, por sus siglas en inglés). El dinero se reserva para el fin que usted elija y solo se libera cuando es necesario, directamente a la funeraria que haya elegido o a su familia, si lo prefiere.
• Puede cambiar de proveedor en cualquier momento. Si se muda o cambia de opinión, puede reasignar el plan a otra funeraria o proveedor de servicios de cremación antes de que se presten los servicios.
• Supervisión independiente. La funeraria no puede tocar los fondos hasta que se hayan completado los servicios. La compañía de seguros actúa como tercera parte neutral para garantizar que el dinero solo se libere cuando todo se haya hecho según lo acordado.
• Protección a nivel estatal. Cada estado tiene un fondo de garantía de seguros, similar al FDIC para los bancos, que protege sus fondos en caso de que la compañía de seguros quiebre. En Florida, ese fondo es la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de Florida.
• Protección contra la inflación. Todos los proveedores funerarios autorizados con planes prepagados le garantizan los precios actuales de los productos y servicios que usted elija, lo que significa que su familia no tendrá que pagar más si los precios suben en el futuro.

🥈 2. Cuenta bancaria pagadera al fallecimiento (POD) (más arriesgada porque no ofrece protección contra la inflación)

Una cuenta POD es una cuenta bancaria normal que se abre con un beneficiario designado. Tras su fallecimiento, los fondos se transfieren directamente a esa persona sin pasar por el proceso de sucesión.

Ventajas:

• Asegurado por la FDIC hasta los límites legales.
• Fácil de configurar en su banco
• El beneficiario puede utilizar los fondos para cualquier fin.

Contras:

• No hay garantía de que el beneficiario utilice el dinero para su funeral.
• Sin fijación de precios: los costos pueden aumentar antes de su fallecimiento.

🥉 3. Cuenta de ahorro o inversión (más arriesgada porque no protege contra la inflación)

Puede apartar dinero en una cuenta de ahorros, un certificado de depósito u otra inversión para cubrir los gastos del funeral.

Ventajas:

• Control total de los fondos
• Potencial de crecimiento del interés o la inversión

Contras:

• Sin fijación de precios
• Los fondos pueden quedar bloqueados en la sucesión a menos que se establezca una cuenta POD o una cuenta conjunta.
• Las inversiones en el mercado pueden perder valor.

⚠️ 4. Fondo funerario (más arriesgado)

En Florida, los fideicomisos funerarios tienen dos problemas principales:

Problema n.º 1: requisitos de financiación parcial
Según el artículo 497.458 de los Estatutos de Florida, solo se debe depositar en fideicomiso el 70 % de los fondos por servicios y el 30 % (o el 110 % del precio al por mayor) por mercancías. El resto puede quedárselo la funeraria inmediatamente.

Problema n.º 2: su dinero pasa a ser propiedad de la funeraria
Según el artículo 497.457 de los Estatutos de Florida, los fondos de prepago en fideicomiso son legalmente propiedadde la funeraria, lo que le convierte en un prestamista sin garantía. Si la funeraria incumple sus obligaciones o quiebra, es posible que recupere poco o nada.

Protección contra la inflación: todos los proveedores funerarios autorizados con planes prepagados le garantizan los precios actuales de los productos y servicios que usted elija, lo que significa que su familia no tendrá que pagar más si los precios aumentan en el futuro.

Nota importante: Muchas empresas funerarias y de cremación, incluidas las más grandes de EE. UU., se han enfrentado a acusaciones de financiación insuficiente de los fondos fiduciarios funerarios. Entre estas empresas se encuentran Neptune Society, National Cremation Society y Trident Society, todas ellas propiedad de Service Corporation International (SCI). Véase la página de Wikipedia sobre Neptune Society.

🚫 5. Seguro de gastos finales (el más arriesgado)

El seguro de gastos finales es una pequeña póliza de seguro de vida completa que se comercializa para cubrir los gastos funerarios. A menudo es la forma más cara de contratar una cobertura.

Inconvenientes:

• Alto costo por dólar de cobertura
• Indemnización por fallecimiento por causas naturales escalonada a lo largo de dos años.
• Las pequeñas cantidades de las prestaciones pueden no estar a la altura de la inflación (especialmente teniendo en cuenta que los entierros cuestan entre 11 000 y más de 50 000 dólares en Florida).
• No hay garantía de que el pago se utilice para su funeral.
• No hay precios fijos para los servicios funerarios o de cremación.

✅ Conclusión

Si su objetivo es asegurar los precios actuales, proteger su dinero y asegurarse de que se utilice exactamente para lo que está destinado, un plan previo financiado con un seguro de vida es la opción más segura y flexible. Combina el crecimiento y la protección de una cuenta de depósito en garantía con la supervisión y la portabilidad que necesita, y está respaldado por fondos de garantía estatales.

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