Por qué debe evitar los fideicomisos funerarios en Florida y utilizar en su lugar un depósito en garantía de seguro de vida

Cuando usted paga por adelantado los servicios funerarios o de cremación, la funeraria o el proveedor de servicios de cremación se compromete con su familia a que el dinero estará disponible cuando sea necesario y que el plan se ejecutará exactamente según lo previsto.

Desafortunadamente, muchas funerarias no consideran esta promesa como una promesa sagrada que no se puede romper. En lugar de que los fondos prepagados para funerales y cremaciones estén donde se supone que deben estar, el mayor proveedor de servicios funerarios y de cremación de los Estados Unidos es también una empresa que ha abusado de la confianza del público en que su dinero está seguro y a salvo y estará disponible cuando sea necesario.

En Florida, hay dos formas principales de mantener esos fondos, y una es mucho más segura que la otra.

Los dos métodos que las funerarias y los proveedores de servicios de cremación tienen para depositar en garantía su dinero son los fideicomisos funerarios (que no se recomiendan) o los depósitos en garantía de las compañías de seguros.

💡 Depósito en garantía de seguros: supervisión independiente que le protege

Cuando financia una cremación prepagada a través de una póliza de seguro de vida (con la funeraria nombrada como cesionaria o beneficiaria en el momento necesario), la propia compañía de seguros se convierte en un organismo de control independiente de la funeraria.

He aquí por qué es importante:

• La funeraria no puede disponer del dinero antes de tiempo.
  Con un plan financiado por un seguro, El 100 % de sus fondos se depositan en la aseguradora. Desde el primer día. La funeraria ha sin acceso a esos fondos hasta que:
  • Se proporciona un certificado de defunción certificado, y
  • Se confirma que los servicios contratados se han prestado.
• La compañía de seguros verifica la reclamación antes de liberar los fondos a la funeraria. 

La aseguradora:

• • Confirma el fallecimiento del titular de la póliza.
  • Verifica el proveedor nombrado.
  • Coincide con la reclamación de los servicios contratados.

Se trata de una supervisión verdaderamente independiente: el pagador es una empresa externa que no tiene ningún interés financiero en recortar gastos. Con un fideicomiso funerario, no existe un controlador equivalente; la funeraria es tanto la titular de los fondos como la parte que decide cuándo pagarse a sí misma.

⚠️ Problemas legales con los fideicomisos funerarios de Florida

Problema 1 — Requisitos de financiación parcial (porcentajes)

En Florida, la funeraria tiene la opción de no depositar todos los fondos prepagados en la cuenta fiduciaria funeraria correspondiente.

Según el artículo 497.458 de los Estatutos de Florida:

• Solo el 70 % de los fondos de servicio deben ser confiables.
• Solo se debe confiar en el 30 % o el 110 % del coste mayorista de la mercancía.
• El resto se puede guardar en la cuenta operativa de la funeraria, lo que significa que, en la práctica, les ha prestado ese dinero sin garantía alguna.

Problema 2: su dinero pasa a ser propiedad de la funeraria y usted se convierte en prestamista de la misma.

Según el artículo 497.457 de los Estatutos de Florida, cuando utiliza un fideicomiso de previsión, los fondos que paga se depositan en una cuenta fiduciaria propiedad de la funeraria y controlada por ella. Legalmente, esos fondos pasan a ser propiedad de la funeraria y usted se convierte en prestamista de la misma.

Por qué es peligroso:

• Si la funeraria experimenta problemas financieros, incumple sus obligaciones o se declara en quiebra, sus fondos prepagados forman parte de sus activos.
• Como acreedor sin garantía, usted se pone en fila con otros acreedores en el tribunal de quiebras, y es posible que solo recupere unos centavos por cada dólar, o nada en absoluto.
• Incluso si el fideicomiso está parcialmente financiado, la diferencia entre lo que se confió y lo que pagó podría perderse por completo.
• Dado que la funeraria retira fondos de una cuenta fiduciaria para gastos funerarios, usted no tiene control sobre la cantidad de dinero que habrá prestado a la funeraria sin garantía alguna.

📝 La lección de Neptune/National Cremation/Trident ilustra los peligros de los fideicomisos funerarios.

Neptune Society, National Cremation Society y Trident Society son propiedad de Service Corporation International (SCI), el mayor proveedor de servicios funerarios de Norteamérica. SCI opera bajo muchos nombres, pero su marca más reconocida por los consumidores es Dignity Memorial.

Si ve el logotipo o la marca Dignity Memorial, ese proveedor está afiliado a SCI. Esto incluye cientos de funerarias, proveedores de servicios de cremación y cementerios en todo Estados Unidos y Canadá.

A continuación se describe cómo, en Florida y California, Neptune Society, National Cremation Society y Trident Society (todas propiedad de SCI) fueron acusadas de «meter la mano en el tarro de las galletas» y de financiar insuficientemente los fondos fiduciarios para funerales. El tamaño y el alcance de esta supuesta financiación insuficiente ascendía a cientos de millones de dólares y afectaba a más de 100 000 clientes.

Si Neptune Society, National Cremation Society y Trident Society hubieran utilizado un depósito en garantía del seguro, dicho presunto robo de fondos no habría sido legalmente posible.

Demanda colectiva en Florida: 209 millones de dólares en reembolsos a 87 000 consumidores

En 2022, SCI acordó resolver una demanda colectiva federal en Florida por un importe de hasta209 millones de dólares en reembolsos a aproximadamente 87 000 residentes de Florida que habían adquirido planes de cremación prepagados, productos y protección de viaje desde el 1 de abril de 2016.

Puede leer la cobertura del acuerdo en:

• Funeral Director Daily — SCI resuelve la demanda por «ventas engañosas» por 209 millones de dólares.
• Directores conectados: SCI resuelve la demanda de Neptune Society en Florida

La demanda alegaba que las divisiones Neptune, National Cremation y Trident de SCI:

• Se exigía a los clientes que firmaran dos contratos: uno por los servicios y otro por la mercancía.
• Subestimó el contrato de servicios para que se tuviera que depositar menos dinero en el fideicomiso.
• Depositaron «apenas el 50 %» de los fondos requeridos en un fideicomiso, en lugar del 70 % exigido por la legislación de Florida.
• Se negaron a reembolsar el importe total pagado cuando ustedes cancelaron.

Esta supuesta práctica de división de contratos aumentó el flujo de caja inmediato de SCI, dejando desprotegido el dinero de los consumidores.

Aplicación de la ley en California: 23 millones de dólares en multas e indemnizaciones

En 2024, el fiscal general de California y varios fiscales del área de la bahía anunciaron unacuerdo de 23 millones de dólares con Neptune Society y Trident Society, pertenecientes a SCI.

Puede leer los materiales oficiales aquí:

• Fiscal General de California — Acuerdo entre Neptune y Trident
• Comunicado de prensa del fiscal general de California

El estado alegó que SCI:

• Engañaron a los consumidores sobre sus derechos de reembolso (les dijeron que solo tenían 30 días para cancelar, cuando la ley de California permite la cancelación y el reembolso completo en cualquier momento antes de que se presten los servicios).
• Contratos estructurados para retener más de la mitad del precio total del fideicomiso mediante la división entre «mercancías» y «servicios».
• Inflaron el valor de la mercancía para reducir la cantidad depositada en fideicomiso.
• No se han depositado más de 100 millones de dólares en pagos de clientes en fideicomisos totalmente reembolsables, tal y como exige la legislación de California.

⚠️ El patrón y el riesgo para ustedes

En todos estos casos, las acusaciones comparten un tema común:

• Dividir los contratos en «servicios» y «mercancías» para reducir los depósitos de garantía.
• Insuficiente financiación de las cuentas fiduciarias que se supone deben proteger a los consumidores.
• Tergiversar los derechos de reembolso según la legislación estatal.
• Tratar a los clientes como prestamistas sin garantía al convertir los fondos prepagados en propiedad de la funeraria.

Aunque SCI ha negado haber cometido irregularidades en cada uno de los casos, los acuerdos y las medidas coercitivas demuestran lo vulnerables que pueden ser los fideicomisos funerarios a la manipulación, y por qué es arriesgado confiar en un fideicomiso controlado por el proveedor.

✅ Por qué el depósito en garantía del seguro de vida evita estos riesgos

Con un plan previo financiado con un seguro de vida:

• El 100 % de su dinero se deposita en la aseguradora desde el primer día.
• La funeraria no puede acceder a los fondos antes de tiempo.
• La aseguradora actúa como un guardián independiente, liberando el pago solo después de que se hayan prestado los servicios.
• Su plan es transferible a todo el país.
• Los fondos están protegidos por la Asociación de Garantía de Seguros de Vida y Salud de Florida, y no dependen de la solvencia del proveedor.

El resultado final

Cuando pague por adelantado su cremación o funeral, no permita que la funeraria utilice un fideicomiso funerario. La única alternativa aceptable es un acuerdo de depósito en garantía con una compañía de seguros. Si la funeraria o el proveedor de servicios de cremación se niegan, acuda a otro proveedor.

Ya sea que el nombre que figure en el letrero sea Neptune Society, National Cremation Society, Trident Society o cualquier funeraria o proveedor de servicios de cremación que utilice la marca Dignity Memorial, forma parte de SCI. Los casos de Florida y California muestran por qué recomendamos el fideicomiso de seguro de vida en lugar de los fideicomisos funerarios: es la única forma de garantizar que su dinero esté totalmente financiado, supervisado de forma independiente y a salvo de la quiebra del proveedor o de las artimañas contractuales.