Por que deve evitar fundos funerários na Flórida e, em vez disso, utilizar um seguro de vida com garantia

Quando você paga antecipadamente por serviços de cremação ou funerários, a funerária ou o provedor de cremação está fazendo uma promessa à sua família: que o dinheiro estará disponível quando necessário e que o plano funcionará exatamente como pretendido.

Infelizmente, muitas agências funerárias não consideram essa promessa como algo sagrado que não pode ser quebrado. Em vez de os fundos pré-pagos para funerais e cremações estarem onde deveriam estar, a maior provedora de serviços funerários e cremações dos Estados Unidos também é uma empresa que abusou da confiança do público de que seu dinheiro está seguro e estará disponível quando necessário.

Na Flórida, existem duas formas principais de manter esses fundos — e uma é muito mais segura do que a outra.

Os dois métodos que as agências funerárias e os prestadores de serviços de cremação têm para depositar o seu dinheiro em custódia são os fundos funerários (que não são recomendados) ou a custódia por parte de uma companhia de seguros.

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Quando você financia uma cremação pré-paga por meio de uma apólice de seguro de vida (com a funerária nomeada como cessionária ou beneficiária no momento da necessidade), a própria seguradora se torna uma fiscalizadora independente da funerária.

Aqui está o motivo pelo qual isso é importante:

• A funerária não pode dispor do dinheiro antecipadamente.
  Com um plano financiado por seguro, 100% dos seus fundos são depositados junto à seguradora. Desde o primeiro dia. A funerária tem sem acesso a esses fundos até:
  • É fornecida uma certidão de óbito autenticada, e
  • Os serviços contratados são confirmados como prestados.
• A seguradora verifica o pedido de indenização antes de liberar os fundos para a funerária. 

A seguradora:

• • Confirma o falecimento do segurado.
  • Verifica o provedor nomeado.
  • Corresponde à solicitação dos serviços contratados

Trata-se de uma supervisão verdadeiramente independente — o pagador é uma empresa terceirizada, sem interesse financeiro em economizar. Com um fundo funerário, não há um guardião equivalente; a funerária é tanto a detentora dos fundos quanto a parte que decide quando se pagar.

⚠️ Questões legais relacionadas aos fundos funerários na Flórida

Problema 1 — Requisitos de financiamento parcial (porcentagens)

Na Flórida, a funerária tem a opção de não depositar todos os fundos pré-pagos na conta fiduciária funerária aplicável.

Nos termos do § 497.458 dos Estatutos da Flórida:

• Apenas 70% dos fundos de serviço devem ser confiáveis.
• Apenas 30% ou 110% do custo de atacado da mercadoria deve ser considerado confiável.
• O restante pode ser mantido na conta operacional da funerária — o que significa que você efetivamente emprestou esse dinheiro sem garantia.

Problema 2 — Seu dinheiro passa a ser propriedade da funerária e você se torna um credor da funerária.

De acordo com o § 497.457 dos Estatutos da Flórida, quando você utiliza um fundo fiduciário pré-necessidade, os recursos que você paga são depositados em uma conta fiduciária pertencente e controlada pela funerária. Legalmente, esses recursos tornam-se propriedade da funerária, e você passa a ser um credor da funerária.

Por que isso é perigoso:

• Caso a funerária enfrente dificuldades financeiras, não cumpra suas obrigações ou entre com pedido de falência, seus fundos pré-pagos fazem parte dos ativos da empresa.
• Como credor sem garantia, o senhor se alinha com outros credores no tribunal de falências — e pode recuperar apenas alguns centavos por dólar, ou nada.
• Mesmo que o fundo seja parcialmente financiado, a diferença entre o valor confiado e o valor pago poderá ser totalmente perdida.
• Como a funerária retira os fundos de uma conta fiduciária para funerais, o cliente não tem controle sobre quanto dinheiro emprestou à funerária sem garantia.

📝 A lição da Neptune/National Cremation/Trident ilustra os perigos dos fundos fiduciários funerários.

A Neptune Society, a National Cremation Society e a Trident Society são todas propriedade da Service Corporation International (SCI) — a maior prestadora de serviços funerários da América do Norte. A SCI opera sob diversos nomes, mas sua marca mais reconhecida pelos consumidores é a Dignity Memorial.

Se você observar o logotipo ou a marca Dignity Memorial, esse prestador de serviços é afiliado à SCI. Isso inclui centenas de funerárias, crematórios e cemitérios nos Estados Unidos e no Canadá.

Abaixo está uma descrição de como, na Flórida e na Califórnia, a Neptune Society, a National Cremation Society e a Trident Society (todas pertencentes à SCI) foram acusadas de desviar recursos e subfinanciar fundos funerários. O tamanho e o alcance desse suposto subfinanciamento foram de centenas de milhões de dólares e afetaram mais de 100.000 clientes.

Se a Neptune Society, a National Cremation Society e a Trident Society tivessem utilizado um depósito em garantia do seguro, tal alegado roubo de fundos não teria sido legalmente possível.

Ação coletiva na Flórida — US$ 209 milhões em reembolsos para 87.000 consumidores

Em 2022, a SCI concordou em resolver uma ação coletiva federal na Flórida, com um valor de atéUS$ 209 milhões em reembolsos a aproximadamente 87.000 residentes da Flórida que adquiriram planos pré-pagos de cremação, mercadorias e proteção de viagem desde 1º de abril de 2016.

É possível ler a cobertura do acordo em:

• Funeral Director Daily — SCI resolve processo judicial por “vendas enganosas” por US$ 209 milhões
• Diretores conectados — SCI resolve processo judicial contra a Neptune Society na Flórida

A ação judicial alegou que as divisões Neptune, National Cremation e Trident da SCI:

• Exigiu que os clientes assinassem dois contratos — um para serviços e outro para mercadorias.
• Subvalorizou o contrato de prestação de serviços para que menos dinheiro tivesse que ser depositado em custódia.
• Colocou “apenas 50%” dos fundos necessários em fideicomisso, em vez dos 70% exigidos pela lei da Flórida.
• Recusa em reembolsar o valor total pago quando os clientes cancelam

Essa prática de divisão de contratos aumentou o fluxo de caixa imediato da SCI, deixando o dinheiro dos consumidores desprotegido.

Aplicação da lei na Califórnia — US$ 23 milhões em multas e restituições milhões em multas e restituições

Em 2024, o Procurador-Geral da Califórnia e vários promotores públicos da área da baía anunciaram umacordo de US$ 23 milhões com a Neptune Society e a Trident Society, ambas pertencentes à SCI.

É possível acessar os materiais oficiais aqui:

• Procurador-Geral da Califórnia — Acordo Neptune & Trident
• Comunicado à imprensa do Procurador-Geral da Califórnia

O Estado alegou que a SCI:

• Informou incorretamente os consumidores sobre seus direitos de reembolso (informando que eles tinham apenas 30 dias para cancelar, quando a lei da Califórnia permite o cancelamento e o reembolso total a qualquer momento antes da prestação dos serviços).
• Contratos estruturados para reter mais da metade do preço total do fundo fiduciário, separando “mercadorias” e “serviços”.
• Inflacionou o valor da mercadoria para reduzir o montante depositado em custódia.
• Não conseguiu depositar mais de US$ 100 milhões em pagamentos de clientes em fundos fiduciários totalmente reembolsáveis, conforme exigido pela lei da Califórnia.

O Padrão — e o Risco para os Consumidores

Em todos esses casos, as alegações compartilham um tema comum:

• Dividir os contratos em “serviços” e “mercadorias” para reduzir os depósitos de garantia
• Subfinanciamento das contas fiduciárias que deveriam proteger os consumidores
• Deturpação dos direitos de reembolso previstos na legislação estadual
• Tratar os clientes como credores sem garantia, tornando os fundos pré-pagos propriedade da funerária.

Embora a SCI tenha negado qualquer irregularidade em cada caso, os acordos e as medidas coercitivas demonstram como os fundos funerários podem ser vulneráveis à manipulação — e por que confiar em um fundo controlado pelo prestador de serviços é arriscado.

Por que o seguro de vida em custódia evita esses riscos

Com um plano prévio financiado por seguro de vida:

• 100% do seu dinheiro é depositado na seguradora desde o primeiro dia.
• A funerária não pode acessar os fundos antecipadamente.
• A seguradora atua como um guardião independente, liberando o pagamento somente após a prestação dos serviços.
• Seu plano é válido em todo o país.
• Os fundos são protegidos pela Associação de Garantia de Seguros de Vida e Saúde da Flórida, independentemente da solvência do provedor.

Conclusão

Ao pagar antecipadamente pela sua cremação ou funeral, não permita que a funerária utilize um fundo fiduciário funerário. A única alternativa aceitável é um acordo de caução com uma companhia de seguros. Caso a funerária ou o prestador de serviços de cremação se recuse, procure outro prestador de serviços.

Independentemente de o nome na placa indicar Neptune Society, National Cremation Society, Trident Society ou qualquer funerária ou prestadora de serviços de cremação que utilize a marca Dignity Memorial, ela faz parte da SCI. Os casos da Flórida e da Califórnia demonstram por que recomendamos o depósito em garantia do seguro de vida em vez dos fundos fiduciários para funerais — é a única maneira de garantir que seu dinheiro seja totalmente financiado, supervisionado de forma independente e protegido contra a falência do prestador ou manobras contratuais.