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¿Merecen la pena los molinos de viento si son gratis?

Las «fábricas de testamentos» en línea son sin duda baratas, pero ¿merecen la pena aunque sean gratuitas? 

La respuesta corta es que conseguir un testamento por 19,95 dólares parece una gran oferta, a menos que necesite el testamento para proteger sus bienes mientras esté vivo o evitar la sucesión después de su muerte.   

Si se enferma, lo más probable es que descubra que sus 19,95 dólares en línea le costarán miles, ya que no protegen sus activos frente a los acreedores sanitarios a largo plazo y no le permiten recibir la cantidad máxima de prestaciones gubernamentales.  

Los fideicomisos y los testamentos tienen múltiples propósitos

Por supuesto, conmemoran sus deseos después de su fallecimiento, pero también tienen una función esencial (algunos dirían que más importante) mientras usted está vivo: proteger sus activos y darle derecho a recibir prestaciones del gobierno.  

Soy abogado y sé que si usted tiene activos e incluso un patrimonio neto modesto o es propietario de bienes inmuebles, un testamento online que usted mismo redacta no es la mejor opción.  

Cada pocos días, me preguntan sobre los testamentos online, y a continuación les ofrezco mi mejor consejo con respecto a estos documentos.  

Sin embargo, le advierto que lo que sigue a continuación es un poco «extraño» y complicado. Se trata de un tema complejo y no sé cómo escribir lo que sigue sin que resulte un poco extraño.  

Pero, si usted es un baby boomer (o tiene padres que lo son), esta es una de las cosas más importantes que puede aprender.  

¿Para qué se utilizan los fideicomisos y los testamentos?

Los testamentos son instrumentos legales que se utilizan para administrar y distribuir los bienes tras el fallecimiento de una persona. 

Un testamento describe los deseos del difunto en cuanto a la distribución de sus bienes y el cuidado de los hijos menores tras su fallecimiento. Un testamento que distribuye los bienes a la persona equivocada (por ejemplo, de un cónyuge a otro) puede exponer involuntariamente esos bienes a los acreedores sanitarios.  

Los usos convencionales de un testamento:

• Distribución de bienes: un testamento especifica cómo se deben distribuir los bienes, tales como inmuebles, bienes personales y cuentas financieras, entre los beneficiarios tras el fallecimiento.  

• Nombramiento de un albacea: En Florida, el albacea se denomina «representante personal». El albacea es responsable de la administración de la sucesión y de garantizar que se cumplan los deseos del difunto tal y como se especifican en el testamento.

• Designación de tutores: si hay hijos menores de edad, un testamento permite a los padres nombrar a un tutor que se haga cargo de ellos en caso de fallecimiento.

• Especificar los preparativos para el funeral: Las preferencias para los preparativos del funeral se establecen en el testamento. 

¿Qué es un fideicomiso?

Un fideicomiso es un acuerdo legal en el que una parte, conocida como fideicomisario, posee y administra activos en nombre de otra parte o partes, denominadas beneficiario o beneficiarios. Los fideicomisos pueden crearse durante su vida (fideicomisos en vida) o tras su fallecimiento a través de su testamento (fideicomisos testamentarios).

Los fideicomisos se utilizan para diversos fines.

• Protección de activos: los fideicomisos pueden proteger sus activos frente a acreedores, demandas judiciales o posibles reclamaciones de excónyuges u otras partes. Además, los fideicomisos pueden utilizarse para transferir activos fuera del nombre de alguien que desee optar a prestaciones gubernamentales basadas en las necesidades y aislar los activos de los acreedores sanitarios.  

• Control sobre la distribución de los activos: los fideicomisos le permiten especificar cómo y cuándo se distribuirán los activos entre los beneficiarios. Esto puede resultar especialmente útil en el caso de beneficiarios que no sean financieramente responsables, hijos menores de edad o personas con necesidades especiales.

• Evitar la sucesión: los activos mantenidos en muchos tipos de fideicomisos eluden el proceso de sucesión, lo que permite una distribución más rápida y privada de los activos tras el fallecimiento. 

• Donaciones benéficas: Se pueden crear fideicomisos benéficos para proporcionar apoyo continuo a una o varias organizaciones benéficas, lo que le permite crear un legado duradero.

¿Qué es la sucesión?

La sucesión es un proceso legal judicial que implica la administración del patrimonio de una persona fallecida.

Este proceso garantiza que los bienes del difunto se identifiquen, valoren y distribuyan adecuadamente entre los beneficiarios o herederos legítimos, y que se paguen las deudas o impuestos pendientes. En Florida, se debe contratar a un abogado si el patrimonio tiene más de 75 000 dólares en activos (la ley estatal establece que se debe contratar a un abogado, por lo que no hay otra opción).  

Las pequeñas sucesiones con activos limitados pueden acogerse a un proceso simplificado denominado «Disposición de bienes personales sin administración» o «Administración sumaria», que puede llevarse a cabo sin necesidad de un abogado.    

Los abogados especializados en sucesiones son caros, y los demás gastos relacionados con las sucesiones son elevados. 

Sin embargo, los gastos de sucesión pueden evitarse con los documentos fiduciarios adecuados. 

Es otra forma de decir que gastar dinero en contratar al abogado adecuado y organizar correctamente su patrimonio casi siempre le saldrá más barato que los honorarios legales necesarios para tramitar la sucesión tras su fallecimiento.  

¿Quién necesita un fideicomiso o un testamento?

Si no tiene activos por valor superior a 75 000 dólares, probablemente no necesite un testamento ni un fideicomiso y es posible que no tenga que preocuparse por la sucesión. 

Si no tiene activos ni propiedades inmobiliarias (las propiedades inmobiliarias pueden ser otro «problema espinoso»), pero tiene deseos específicos sobre lo que sucederá cuando fallezca (es decir, entierro o cremación) o quién debe heredar algún artículo específico, simplemente escriba sus deseos en un papel y fírmelo delante de dos testigos.  Debe asegurarse de que los dos testigos también firmen el papel después de verle firmar (y los tres deben estar en la misma habitación cuando todos firmen el papel). Este simple acto constituye un testamento vinculante.

No es necesario que contrate a un abogado ni que pague por un programa online para hacerlo usted mismo. Solo asegúrese de escribir sus deseos con claridad para que quien encuentre su testamento después de su fallecimiento pueda entender lo que usted quería cuando estaba vivo.  

Si usted posee más de 75 000 dólares en activos o bienes inmuebles, sin duda necesita un abogado (no cualquier abogado, sino un abogado especializado en protección de activos sanitarios) para preparar la documentación.

¿Por qué contratar a un abogado?

Hay dos razones para que un abogado competente prepare su fideicomiso y su testamento. 

La primera es evitar los costes y tasas de sucesión (que son muy superiores a los que supone constituir correctamente su patrimonio desde el principio).  

La segunda razón para contratar a un abogado competente es poder optar a prestaciones sanitarias a largo plazo mientras esté vivo y garantizar que los acreedores sanitarios no puedan embargar sus bienes después de su fallecimiento.  

Los programas online para hacerlo usted mismo no abordan la protección de los activos sanitarios y es posible que no le ayuden a evitar la sucesión. De hecho, utilizar uno de esos programas puede costarle cientos de miles de dólares justo cuando necesita dinero en efectivo para cuidar de usted mismo.  

No querrá agotar sus ahorros si enferma.

Sin duda, el principal riesgo financiero al que se enfrentan los baby boomers es el pago de la asistencia sanitaria a largo plazo.  

Con esto me refiero a la asistencia sanitaria a domicilio, la asistencia para la vida diaria y la asistencia en residencias de ancianos.  

Al menos un tercio de todos los baby boomers (yo soy uno de ellos) necesitarán asistencia sanitaria a largo plazo, y los costes son astronómicos.  

Por ejemplo, en el condado de Palm Beach, la asistencia sanitaria a domicilio puede superar los 60 000 dólares al año (aproximadamente 30 dólares por hora), y las residencias de ancianos de calidad en el sureste de Florida suelen cobrar más de 150 000 dólares al año (las de mala calidad cuestan más de 100 000 dólares al año).  

Teniendo en cuenta esos costes, una familia (marido y mujer) no tarda mucho en agotar los ahorros de toda una vida y quedarse sin recursos económicos.  

¿Cuáles son las alternativas?

Si contrata a un abogado especializado en fideicomisos y sucesiones adecuado, este podrá organizar su patrimonio para que pueda optar a ayudas gubernamentales y no agotar sus ahorros. 

Pero, una advertencia: muchos abogados afirman saber lo que hacen, pero solo una pequeña minoría se especializa en la protección de activos sanitarios. Por lo tanto, elija a su abogado con cuidado. Yo sé en quién confío y le daré esa información si me llama.  

No puede confiar en que Medicare pague la atención médica a largo plazo; Medicaid paga la atención médica a largo plazo.

Resulta que Medicare no cubre la asistencia sanitaria a largo plazo (las normas son similares para las prestaciones del Departamento de Asuntos de Veteranos). 

Pero Medicaid sí lo hace.  

Sin embargo, Medicaid tiene dos problemas. 

En primer lugar, debe cumplir los requisitos para acceder a Medicaid,es decir, tenerpocos activos y pocos ingresos.  

En segundo lugar, Medicaid solo paga por una atención mínima, normalmente en centros de mala calidad. 

Sin embargo, con un buen abogado especializado en protección de activos, no tiene que preocuparse por ninguno de estos problemas. 

Un buen abogado le mostrará cómo cumplir los requisitos para acceder a Medicaid sin perjudicar su patrimonio neto y podrá hacer los trámites necesarios para que usted utilice sus fondos para complementar los pagos de Medicaid, de modo que no termine en un centro inadecuado.    

¡Contrate al abogado adecuado!

Si contrata al abogado adecuado, puede tener derecho a Medicaid, independientemente de sus ingresos o activos. 

Incluso si tiene un patrimonio neto superior a 1 millón de dólares y muchos ingresos, puede seguir reuniendo los requisitos para acceder a Medicaid (he visto familias con más de 5 millones de dólares que cumplen los requisitos para acceder a Medicaid). 

Una vez que reúna los requisitos para Medicaid, el gobierno pagará la mayor parte, si no la totalidad, de sus gastos médicos a largo plazo.  

Y, en lugar de pagar los costos que cubrirá el gobierno, puede utilizar sus recursos para mejorar la calidad de su atención (que es mucho menor que el costo base). Por lo tanto, aunque reciba los beneficios de Medicaid, puede seguir recibiendo atención y tratamiento de 5 estrellas.  

¿Qué hay de los programas online para hacerlo usted mismo?

Si tiene activos que proteger o es propietario de bienes inmuebles, olvídese de los programas en línea. No le servirán de nada.  

Una vez más, mi consejo más importante es que contrate al abogado adecuado.